Többmilliós dilemma: a babaváró vagy a CSOK-hitel éri meg jobban?

A CSOK már eddig is elérhető volt, a háromgyermekes családok számára viszont kifejezetten megérte. Leginkább nekik kedvez a kormány új támogatási formája, a babaváró hitel is. Vannak azonban nagy különbségek a két támogatás között. Három gyermek esetén a CSOK ugyanúgy ingyen 10 millió forintnak számít, mint a babaváró hitel. De mi történik akkor, ha a háromból egy gyerek már megszületett, amikor igényelni akarjuk a támogatást? Ilyenkor melyiket éri meg jobban választani? Ennek jártunk utána, megvizsgálva azt az esetet is, amikor egyáltalán nincs még gyerek, és amikor már két eset van.

A babaváró hitelt a 2019. júliusa után született gyerekekre lehet igényelni, és 3 évig lehet csatlakozni a programba. Egy gyermek esetén a kamatmentes 10 millió forint hitelt lehet felvenni, két gyermek esetén ebből elengedik a fennálló tőketartozás 30 százalékát, három gyermeknél az egészet. A CSOK támogatás összege 10 millió forint háromgyermek esetén, de nem is ez az érdekes nekünk, hanem a CSOK-hitel. A CSOK-hitel lakáscélra használható fel, három százalék a kamata, amely rögzített, a második gyermek esetén 1, a harmadik esetén 4 millió forintot engednek el a tőketartozásból. Fontos, hogy a CSOK-hitelnél a meglévő gyermekeket is bele lehet számolni ebbe. Kiszámoltuk: akkor is bombaüzlet a babaváró hitel, ha nem vállalsz gyereket. Még így is durván megéri.

A példáinkban három esettel foglalkozunk: mindhárom pár összesen három gyermeket szeretne, és azt feltételezzük, hogy mindhárom pár felvette már a CSOK támogatás 10 milliós összegét - hiszen három gyermek vállalása esetén badarság lenne azzal nem élni. Fontos, hogy a CSOK-hitel csak ezután vehető fel, viszont a CSOK-támogatás után nem kell feltétlenül CSOK-hitelt is felvenni. Akülönbség a párok között így néz ki:

• A eset: a párnak nincs gyereke, és három gyereket akar (továbbiakban ők a gyermektelen pár)
• B eset: a párnak egy gyereke van, és még kettőt akar
• C eset: a párnak két gyermeke van, és még egyet akarnak

Mindhárom párnak 10 millió forintra van szüksége. A három gyermek az igényléstől számítva 1, 4, és 7 év után érkeznek (ahol már vannak gyerekek, ott az első számok a mérvadók, tehát a korábbi dátumok). A nagy kérdés, hogy ezen esetekben vajon melyik éri meg jobban. Azt gondolhatnánk, hogy a babaváró hitel, hiszen az egyrészt kamatmentes, másrészt könnyen ingyen pénzzé válhat. Nos, nem ilyen egyértelmű a dolog.

Amikor még nincs gyerek, akkor nincs is kérdés

Az A esetben, amikor a párnak nincs gyermeke, de három gyereket akar, akkor nem is nagyon kell gondolkodnia azon, hogy mit válasszon. Ha bevállalnak három gyereket - és meg is születik az -, akkor a babaváró hitel kvázi ingyenpénzzé válik. De ilyenkor sincs teljesen ingyen! Nézzük a részleteket:

Ha a pár felveszi a babaváró hitelt 20 éves futamidőre, a törlesztőrészlet 41 667 forint lesz. Az első gyermek az igénylés után 1 évvel érkezik, azaz 12 hónapig kell fizetni a törlesztőrészletet. Így a pár visszafizet 500 ezer forintot, viszont ezután a törlesztését felfüggesztik 3 évre. Ekkor azonban megérkezik a második gyerek, azaz a törlesztést további 3 évre felfüggesztik, és már el is engednek 30 százalékot a tartozásból. A törlesztés a hetedik évben lenne esedékes, ekkor azonban jön a harmadik gyerek, és elengedik a teljes tartozást. Azaz a párnak 500 ezer forintot kellett fizetnie az első évben, és ezzel letudta a hitelt - ténylegesen azonban csak a hetedik évben mondhatták hitelmentesnek magukat.

Ezzel szemben ha a CSOK-hitelt választják, akkor a törlesztőjük 20 évre a 3 százalékos kamat miatt 55 460 forint lesz. Az első évben megjön a gyerek - eddig tehát kifizettek mér 665 517 forintot - már többet, mint a babaváró hitel esetén. Viszont az első gyerek után sem változik a törlesztő, így további három év alatt kifizetnek még 1 996 551 forintot. A második gyerekkor már 1 milliót elengednek a tőketartozásból, így a törlesztőjük már csak 48 723 forint lesz, amit szintén havonta fizetnek még 3 évig. A hetedik évben jön a harmadik gyerek, ekkor már 4 millió forintot engednek el, azaz a törlesztőrészlet 7 013 forint lesz, amit ha a 20-ik évig fizetnek, akkor még kifizetnek 1 754 020 forintot. A teljes futamidő alatt összesen 5 187 518-at.

Nem kérdés, ha nincs gyerek, de hármat vállalnak, akkor a babaváró éri meg jobban - sokkal jobban.

De mi van akkor, ha már van egy gyerek?

Ekkor már nem egyértelmű a helyzet. Ebben az esetben is felveszi a babaváró 10 milliót, a törlesztője 14 667 forint lesz, 500 ezret fizet az első gyerekig. Ekkor felfüggesztik a törlesztést három évre, jön a második gyerek, ezután szintén felfüggesztik még 3 évre a fizetést. Csakhogy a második gyerek egyben a harmadik is volt, amivel teljesült a céljuk, azaz a hetedik évtől fizetni kell. A tartozásból elengednek 30 százalékot, így a törlesztő 27 792 forint lesz, amit ha 10 évig fizetnek, összesen a 26 év (benne van a kétszer 3 felfüggesztett törlesztés) alatt 6 836 500 forintot fizetnek ki.

De mi újság a CSOK-nál? Ott is megérkezik az első új gyerek - mivel azonban ez már összesen a második gyerek, így a törlesztő azonnal csökken 49 520 forintra már az első év után, mert az állam elengedett 1 millió forint tőketartozást. Miért?

Mert a CSOK-hitelnél beleszámítanak a meglévő gyerekek is a kalkulációba!

Így aztán a negyedik évben jön a második új gyerek, aki a harmadik a családban. Ekkor elengednek a tartozásból még 4 milliót, a törlesztő ekkor 23 262 forint lesz. A húsz év alatt összesen 6 937 834 forintot fizetnek vissza. Azaz itt még jobban megéri a babaváró, de a különbség minimális. Van azonban, ami átbillentheti a mérleg nyelvét a CSOK javára, ez pedig az, ha a gyerekek időben egymáshoz közelebb születnek meg. Ha például az első után már két évre jön a következő gyerek, akkor már "csak" 6 880 574 forint lesz a visszafizetendő. Értelemszerűen ha később jön a gyerek, akkor mégjobban megéri a babaváró.

Nagyon nyer a CSOK-hitel, ha már van két gyerek

A fentiekből kiindulva egyértelmű, hogy amennyiben van két gyerek, csak a CSOK-hitel éri meg. EZ annak a tulajdonságának köszönhető, hogy beleszámítanak a meglévő gyerekek is. Nézzük meg számszerűen.

A fenti logika mentén haladva a babavárót két meglévő gyermek esetén 23 év alatt fizetik vissza anélkül, hogy az állam egy fillért is elengedne a tőketartozásból. A CSOK-hitelnél azonban már az első új gyereknél elenged 4 milliót, így aztán 19 évig csökkent törlesztővel (32 422 forint) fizetjük a hitelt. A teljes visszafizetett összeg kamatokkal együtt 8 057 733 forint lesz. Itt tehát jobban megéri a CSOK-hitel, bár még itt sem éri meg annyira, mint az egy meglévő gyermek esetén.

Pár kikötést persze érdemes tenni. Az első, hogy a két konstrukció párhuzamosan is választható, ekkor azonban - ha nincs három új gyerek - jelentősen eladósódunk. Másrészt eltérőek a feltételek, ha nem születnek meg a gyerekek, a "büntetési" tételek ugyanis némileg változnak. Azt is fontos leszögezni, hogy az elő-és végtörlesztés minden esetben lehetséges, így aztán nem kell a teljes futamidő alatt fizetni egyik hitelt sem.

Fotó: Pexels